医療ローンで整形する前に知っておきたい7つのポイント!

整形費用を医療ローンで支払うのは珍しいことではありません。

クリニックで案内している医療ローンといえば「メディカルローン」という名前も目にしたことがある人もいるのでは。

この記事では医療ローンで整形費用の支払いを考えている人に知っておいてほしい情報を7つのポイントに分け、詳しく解説していきます。

チェックしてみてほしい7つのポイント
  1. 医療ローンとは?どんなことに利用できるのか
  2. 医療ローンの金利と取り扱い先について
  3. 信販会社の医療ローン(分割払い)について
  4. 銀行の医療ローン(目的別ローン)について
  5. 医療ローンの審査について
  6. 医療ローンの繰り上げ返済や一括返済について
  7. カードローンを利用し医療ローンよりも利息を減らす方法

特に少しでも金利が低いところでローンを組みたい、一括返済や繰り上げ返済を考えている人は最後までご覧ください。

整形費用をローンで考えている人におすすめ
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楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならでは「金利が安い&利用しやすさ」が魅力のカードローン。クリニック等で案内される医療ローンと比較しても変わりません。また医療ローンと違い、増額返済や一括返済で支払い総額を大幅に減らすことも可能です。借りなくても楽天ポイントがもらえる特典などサービスもある。また主婦も50万円までなら借りられるのも魅力です。

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医療ローンとは?どんなことに利用できる?

医療ローンとは整形費用の支払いはもちろん、医療に関する費用の支払いを目的としていることであれば、利用できるローンです。

クリニックで提携している医療ローン(メディカルローン、医療クレジット)、銀行で案内している医療ローンなどがあります。

医療に関する費用の支払いとはどんなことなのか?以下、ご覧ください。

医療ローンはこんな費用(治療費)に利用できる
  • 健康保険のきかない治療費(脱毛、審美歯科など)
  • 入院費用
  • 病院等の治療費
  • 自由診療費
  • 先進医療費用
  • 医療機関の運転資金や設備資金

これら治療費などを現金で支払うことが難しい場合、便利なのが医療ローンです。

医療ローンは大きく2つに分けることができます。

  • クリニック等で案内される医療ローン(分割払い)
  • 銀行の医療ローン(目的別ローン)

また医療ローンではありませんが、使い道自由なカードローンを利用する方法も一つです。

医療ローンの特徴(金利、種類)
 クリニックの医療ローン銀行の医療ローン使い道自由なローン
ローンの種類分割払い・目的別ローン目的別ローンカードローンなど
業態信販会社銀行銀行、消費者金融
金利~14%程度
~11%程度
~18%程度
取り扱い先例高須クリニック
金利:9.0~13.0%
千葉銀行
金利:5.0~5.2%
楽天銀行
金利:年1.9~14.5%

カードローンは資金用途自由、整形であろうが脱毛であろうが何にでも利用できます。

医療ローンの金利を取り扱い会社から調査した

医療ローンを取り扱っている金融機関、信販会社の金利を調査してみました。

医療ローンとして案内されている商品一例
商品名業態金利融資額
アプラス多目的プラン信販会社7.20%~14.40%費用を分割払い
高須クリニックの医療ローン信販会社13.00%費用を分割払い
UCS メディカルローン 信販会社9.80%10万~190万円
セイコメディカル信販会社無利息費用を3回~24回で分割払い
スターワン目的ローン銀行2.80%~7.80%10万円以上500万円以下
ちばぎん医療ローン地方銀行5.00~5.20%最大500万円
千葉銀行医療ローン固定金利型地方銀行6.20%10万円 ~ 500万円
フリーパレット地方銀行3.975%~11.95%最大500万円
福岡銀行メディカルローン地方銀行6.00%10万円以上300万円以下
愛媛銀行メディカルローン地方銀行8.80%最大300万円
沖縄銀行メディカルローン地方銀行4.80%~6.80%10万円以上300万円以内
秋田銀行生活応援ローン≪Aサポート≫地方銀行3.50%10万以上300万円以内
つくばメディカルローン地方銀行3.50%最大300万円

美容整形クリニックの場合は信販会社の医療ローン、銀行で見ると地方銀行で医療ローンの取り扱いが多く、銀行の医療ローンのほうが低金利で利用できることがわかります。

ただし。地方銀行の医療ローンの場合、

  • 銀行の営業区域内に住んでいること
  • 前年度の年収が150万円以上

など利用するためには条件をクリアしなければならないなど、利用条件が厳しくなる傾向にあります。

ちなみにクリニックの中にはセイコメディカルのように分割回数次第で、無金利で利用できる場合もあります。

管理人
管理人

金利だけで見ると銀行の医療ローンは魅力的。クリニックの場合は通いたいクリニックにまずどんな医療ローン(メディカルローン)が利用できるのか?聞いてみましょう。

信販会社の医療ローン(分割払い)の特徴

クリニックなどで案内されている医療ローンは、信販会社の「分割払い」が多く、整形にかかる費用を「分割して払う」契約を結びます。

クリニックでは医療ローンと記載されている他、「医療クレジット」「分割払い」と記載されている場合もあります。

信販会社の医療ローンに申し込みできる人

以下、条件を満たせば申し込むことは可能です。

  • 20歳以上で安定した収入がある
  • 18~20歳で収入があり、親が連帯保証人になること
  • 18歳未満なら親が代わりに医療ローンを組む
安定した収入とは?

安定した収入については正社員でなくても、契約社員やアルバイトも該当します。つまり、雇用されている人であれば、問題なく利用できます

例えば、20歳以上でアルバイトなどの収入があれば、医療ローンを利用することは可能です。

18~20歳でも収入がある&連帯保証人をつければ利用可能

20歳未満の人でも同様に収入があれば、本人名義で整形のローンを組むことは可能ですが、親(親権者)が連帯保証人になる必要があります

連帯保証人となった人はローンを組んだ人が返済できなくなった時、代わりにローンの返済を強制されます。

つまり、お子さんが支払えなくなった場合、親が代わりに支払うことになります。

ちなみに未成年が整形する場合、両親のいずれか(親権者の内1名)の同意書が必要となります

同意書は施術を受けるクリニックによって異なりますが、整形を受けるお子さんと親の名前も記入も必須です。

クリニックによっては同意書のサンプルも用意しているので、施術を受けるクリニックからダウンロードして使うのが良いだろう。

高須クリニック 同意書サンプルダウンロードページ
http://www.takasu.co.jp/common/pdf/agreement.pdf

ローンを組むことだけでなく、整形をする際に同意書が必要なクリニックかも事前に確認しておきましょう。

18歳未満なら親が代わりに医療ローンを組む必要がある

18歳未満の場合、ローン自体を組むことができないため、親権者である親が代わりにローンを組む形となり、親の収入や借り入れ状況でローンが利用できるか決まります。

学生でもアルバイトをしていれば利用できる

美容系専門学校に通う20歳の大学生ですが二重まぶたの整形を考えています。わかっていたつもりですが、やっぱり周りには可愛い子が多くて…以前から気になっていた一重まぶたにより、コンプレックスを感じるようになってきてしまいました。整形費用は大体9万円ぐらいみたいですが、一括で支払う余裕はないので、銀行の医療ローンを利用したいのですが大丈夫でしょうか?週に2日ほどアルバイトはしています。大体月で3~4万円ほどはバイト代をもらっています。

20歳 専門学生 質問より

結論からいえば、医療ローンを利用できる可能性はあります。

  • 20歳以上である
  • アルバイトなど安定した収入がある

以上の条件を満たしていること、また現在の収入からすれば、9万円の整形費用であれば、審査に通る可能性は十分にあると考えられます。

専業主婦が利用するなら配偶者貸付を利用する

専業主婦が医療ローンを利用する場合、安定した収入がないと判断されるため、本人の名義だけでは利用できませんが「配偶者貸付」という方法があります。

「配偶者貸付」は配偶者に収入があれば利用できるものであり、収入の確認方法は信販会社で異なり、自己申告だけで済む場合もあります。

もしくは配偶者の収入を証明するもの(源泉徴収票や直近の給与明細など)の提出や、配偶者の勤め先に電話する場合もあります。

ちなみに「配偶者貸付申込書の提出」で利用できる、セディナ「Jiyu!da!」は要チェックです。

セディナカード「Jiyu!da!」のバナー

「Jiyu!da!」はキャッシング枠を利用して借りるため、金利は高くなりますが普段使いで特典も多いため、使い勝手も良いクレジットカードです。

高須クリニックの医療ローンを調査した

高須クリニックの医療用ローンですが、高須クリニックの公式サイトでは情報が少なく、詳細が書かれていないため、高須クリニックに直接、確認してみました。

高須クリニックの医療ローンについて
取り扱っている信販会社や金利などがわからない

高須クリニックの医療ローンの場合

信販会社はオリコをはじめ、数社の医療ローン(医療クレジット)を取り扱っており、金利は「9.0~13.0%」で案内しているとのこと。

高須クリニックの金利は公式サイトには書かれていないため、フリーダイヤル:0120-5587-10へ電話にて問い合わせし確認しました。

整形にかかる治療費は数万円で済むものもあれば、数百万円まで。では整形にかかる治療費例を見てみましょう。

二重まぶた:埋没法
片目50,000円
両目90,000円
鼻:隆鼻注射(ヒアルロン酸注射)
ヒアルロン酸注射50,000円
長期持続型ヒアルロン酸注射シャープラインノーズ150,000円
耳:柔道耳(東京、横浜、名古屋、大阪のみ)
片側250,000円~500,000円
唇:ヒアルロン酸で唇を厚く(ふっくら・アヒル口etc)
ヒアルロン酸 1本100,000円
胸:豊胸手術(プロテーゼ抜き入れ)
当院にて入れたバッグの抜き入れ1,000,000円
他院で入れたバッグの抜き入れ
(東京、横浜、名古屋、大阪のみ)
1,500,000円

情報参照元:高須クリニック

例)高須クリニックで医療ローンを利用した場合の利息(分割手数料)

では高須クリニックで30万円の治療費を、

  • 金利13.0%
  • 分割回数36回(※)

で支払う場合、

  • 月々の返済額
  • 利息(分割手数料)

をシミュレーションしてみましょう。

※高須クリニックの医療ローンは分割回数3~36回まで選ぶことが可能

計算結果

残金300,000円
実質年率13.00%
分割払手数料63,900円
分割支払額合計363,900円
支払期間2020年01月 ~ 2022年12月
支払回数36回
第1回目分割支払額10,400円
第2回目以降分割支払額10,100円
管理人
管理人

計算にはジャックスの「ローンシミュレーション 」を利用しました

上記表にある「分割払手数料」ですが、治療費以外に支払う費用となります。

また整形費用が高額になれば、医療ローンの審査は通りにくくなる傾向はありますが、筆者が調査した時に案内してくれたスタッフの話では「審査に通りやすい信販会社をチョイスする」とのことでした。

ただし、ローンの審査は信販会社が行うため、審査に通るかは申し込みした人次第とのことでした。

湘南美容クリニックの医療ローンの場合

湘南美容クリニックの場合は以下、信販会社の医療ローン(メディカルローン)を利用できます。

利用できる医療ローンはオリコ、ジャックス、アプラス、セディナといった大手の信販会社でローンです。

湘南美容クリニックのメディカルローンを取り扱うローン会社一覧
オリコ、ジャックス、アプラス、ヤマトクレジットファイナンス、フレックス(九州日本信販)、セディナ
情報参照元:湘南美容クリニック お支払い方法

フレックスのメディカルローンって何?

フレックスはフレックスローンという名前で、

  • 各地方の労働金庫協会(ろうきん)
  • FLEX株式会社

という企業でも取り扱っているメディカルローンです。

このFLEX(フレックス)株式会社は、1994年からローン事業として医療ローンに特化、医療機関と提携しているため、利用したことがある人もいるかもしれません。

銀行の医療ローン(目的別ローン)の特徴

銀行の医療ローン、これは「目的別ローン」と呼ばれるものです。

管理人
管理人

銀行の医療ローンは「医療」に関する費用に対し、ローンが組めます。

利用する目的を証明する書類が必要

銀行の医療ローンは好条件で利用できますが、利用目的がわかる証明書類の提出が必要です。

つまり、どんな治療にローンを使うのか?

  • 資金用途がわかる書類
  • 収入を証明する書類

が必要であるため、クリニックの医療ローンより手続きの手間は増えます。

美容整形などクリニックの医療ローンであれば、資金用途を証明する書類、収入を証明する書類の提出が不要な場合が多いですね(利用する金額によっては提出を促される場合もあります)

銀行の医療ローンは低金利で利用できるのが特徴

医療ローン(分割払い)に比べ、低金利で利用できるのが最大の特徴、中でも千葉銀行(ちばぎん)の医療ローンは低金利で利用できる医療ローンです。

ちばぎん医療ローンバナー
管理人
管理人

公式サイトに整形費用に利用できるか?わからなかったため、千葉銀行に確認したところ、整形費用にも利用できるとのことでした。

千葉銀行の金利を見ますと、信販会社の医療ローン(オリエントコーポレーション)と比べ、低金利で利用できます。

銀行と信販会社の医療の金利比較表

ちなみに表にある「下限金利」「上限金利」ですが、基本的に「上限金利」で借りることになると考えておきましょう(※)。

※100万円以下の場合、上限金利が適用されることがほとんどです

つまり、上限金利から考えてみても、クリニックの医療ローン(分割払い)より利息を減らせることがわかります。

では、高須クリニックと千葉銀行の医療ローンの利息を比較してみましょう。

30万円利用し毎月1万円返済した時の返済回数と利息の比較
借入先実質年率返済回数利息(分割手数料)
高須クリニックの医療ローン13.0%36回63,900円
ちばぎん医療ローン5.2%36回24,636円

同じ返済回数36回で比較すると、利息は「39,264円」の差が生じます。

もし千葉銀行の医療ローンを利用できれば、支払う利息は大幅に減らせることがわかります。

千葉銀行の医療ローンは誰でも利用できない

千葉銀行の医療ローンですが、千葉銀行の営業区域内に住んでいる人しか利用できない(※)のが難点です。

※千葉県、東京都(一部地域を除く)、茨城県、埼玉県(一部地域を除く)、神奈川県など

また、整形を考えているクリニックが千葉銀行と提携していない場合、ご自身で千葉銀行に申し込み、手続きが必要となります。

ちなみに千葉銀行の銀行口座がない場合、 窓口で手続きをした場合で約2週間、郵送の場合は約1ヶ月、 借りるまでに時間がかかるとのことでした。

医療ローンの審査について

医療ローンの審査において、信販会社、銀行の医療ローンともに審査でチェックするのは以下の項目です。

  • 申し込みした情報に嘘はないか
  • 過去にローンを利用した時に問題はなかったか
  • 既に他社のローンを利用しているか
  • 安定した収入、仕事に就いているか

では、医療ローンの審査に落ちる時はどんな時か?調査しました。

医療ローンの審査に落ちる時はこんな時

医療ローンの審査ですが、以下の項目に該当した場合は審査に落ちる可能性は高くなります

  • 収入に対し、ローンを組む金額が大きすぎる場合
  • 他社のローンから複数の借り入れ(利用)をしている場合
  • 過去に自己破産など金融事故を起こしている

これらは医療ローンに限らず、ローンの審査では必ずチェックされるため、該当する場合はローンの審査に落ちる可能性は極めて高くなります。

収入に対し、ローンを組む金額が大きすぎる場合

収入(年収)に対し、医療ローンで借りたい金額が大きすぎる場合、審査に通過することは難しくなります。

信販会社のローンであれば、年収を証明する書類等の提出はありませんが、銀行のローンであれば、年収を確認する書類の提出が必要な場合もあり、年収の半分以下であればローンが組めると言われています。

例えば、一ヶ月のバイト代が3万円の人の場合、どのくらい借りられるのか?年収を計算してみましょう。

3万円×12か月=36万(年収)
36万円÷2=18万円(年収の半分の金額)

他でローンを組んでいない人であっても、18万円を超える金額を銀行の医療ローンで組むのは難しいと判断できます。

ご自身の収入(年収)はどのくらいあるのか?借りられる金額を把握しておきましょう。

頭金を用意し医療ローンで借りる金額を減らすことで審査落ちを回避する

頭金を用意し、医療ローンで借りる金額を減らすことで、審査に落とされる可能性を下げることも可能です。

これは頭金を用意することで医療ローンから借りる金額が減らすことで、整形費用全額を借りるよりもローンの審査に通りやすくなるからです。

特に借りたい金額が年収に対しギリギリの場合など、頭金を入れてローンに申し込みすることで審査に通る可能性を上げることができます。

他社のローンから複数の借り入れ(利用)をしている場合

他社のローンを複数利用している場合、新規でローンを組む場合も審査は厳しくなります。

目安としては4社以上から借り入れしている場合が該当し、複数から借り入れしている場合、

  • 年収に見合わないローンを組もうとしていないか?
  • 返済を踏み倒されるリスクはないか?

返済の見込みがあるのか?貸し手側も慎重になります。

もし完済できるローンがあれば、先に支払いは済ませておきましょう。

管理人
管理人

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠など、利用していないものがあれば、解約しておくのも一つです。

過去に金融事故を起こしている

金融事故とは過去にローンを利用した際、

  • 返済の長期延滞(61日以上 or 3ヶ月以上)があった
  • ローンの返済を踏み倒した
  • 自己破産等、債務整理をした

という経験がある人は金融事故を起こしている可能性があります。

金融事故を起こしていると、ローンの審査に通ることはほぼ不可能。つまり、医療ローンの審査に通ることはできません。

銀行の医療ローンは審査が厳しい

銀行の医療ローンは低金利で借りられるのは魅力ですが、信販会社の医療ローンと比べ、審査は厳しく、通りにくい傾向があります。

銀行の医療ローンは好条件で借りられる分、貸し手側も慎重になることはもちろん、パート、アルバイト、学生だと審査通過は難しくなります。

低金利で借りられる=審査が厳しくなる理由

低金利で融資すればそれだけ、利息も減ることになるため、貸し手側からすれば、リスクヘッジをしにくくなります。

貸し手側からすれば、貸し倒れなどのリスクを考えると審査は慎重にならざるを得ないためです。

逆に金利が高いローンの場合、リスクヘッジも含めた金利で融資しているため、審査にも通りやすい傾向があります。

つまり、審査が厳しいか?はローンの金利から審査難易度を判断できるともいえます。

医療ローンの審査に勤続年数は関係する?

医療ローンに限らず、ローンを利用する場合、今の仕事に就いてどのくらい経つのか?
勤続年数(在籍年数)も審査に影響します。

ただし、クリニックで契約する信販会社の医療ローンの場合、勤続年数は自己申告でです。

勤続年数を証明する書類等の提出は必須ではなく、実際の勤続年数は確認されません(虚偽の申告は薦めませんが)。

医療ローンで繰り上げ返済や一括返済はできる?

医療ローンの中には、

  • 繰り上げ返済(増額返済)ができない場合
  • 一括返済を行ってもメリットがない場合

があります。

管理人
管理人

繰り上げ返済は月々の返済額を増額して返済する、一括返済はローン残債分を一括で返済することを指します。

もし繰り上げ返済や一括返済を考えている人であれば、これから解説することは注意しておきましょう。

繰り上げ(増額)返済ができない医療ローンとは

クリニックで契約する信販会社の医療ローン(分割払い)で契約した場合、繰り上げ返済できない可能性があります

例えば、整形費用を36回払いで契約すると契約時に、

  • 月々の返済額
  • 支払う分割手数料(利息)

が決まります。

「今月は余裕があるから増額返済をしたい」「増額して早くローンを終わらせたい(早期完済をしたい)」場合であっても、契約時に決められた返済額以上の返済ができません

もし繰り上げ返済を考えているのであれば、利用する医療ローンが繰り上げ返済できるのか?メリットがあるのか?事前にクリニックに確認しておきましょう。

医療ローンを一括返済したい場合はどうしたらいいの?

医療ローン(信販会社の分割払い)を一括返済する場合、ローンを契約している会社に「一括返済する」と伝えます。

一括返済する方法
  • 普段、返済に利用している金融機関口座から引き落とし
  • 信販会社の指定する口座へ振込にて返済する

例えば、信販会社(オリコ、ジャックス)であれば、引き落としされている口座から一括返済する場合、引き落としを希望する月の10日までに連絡が必要です。

一括返済するなら契約後、早期完済する以外にメリットはなし

医療ローンで一括返済を考えている場合、契約後できるだけ早いタイミング、早期に完済する以外、メリットはありません。

なぜなら、分割払いがスタートした当初はローンの残債(元金)は減らず、分割手数料(利息)の返済割合が多いためです。

どういうことなのか?以下、データをご覧ください。

筆者が分割払い(ジャックス)を利用し、早期完済した時のデータ
利用額324,000円
契約時の返済回数72回
分割手数料16,200円
早期完済したタイミング返済3回目(残り69回)
今まで支払った金額15,900円
元金充当額9,824円
早期完済による利息軽減額-10,124円
早期完済した時に一括返済した金額314,176円

契約時の分割手数料が16,200円、早期完済による利息が減った額が10,124円。

16,200円-10,124円=6,076円(支払った分割手数料)

72回払いのローンを組み、返済回数が69回残った状況で、早期返済しても分割手数料は約40%支払っていることがわかります。

これだけ早期に完済してもメリットが少ないため、1年ほど返済した後に一括返済しても「ローンの残債が思っていた以上に残っていた」という話はよく聞ききます。

一括返済すると事務手数料が発生する場合もある

また、医療ローンを一括返済すると「事務手数料」が発生する場合があり、ローンの残債を返済する以外、事務手数料などの費用がかかる場合があります。

事務手数料の有無、金額は信販会社により異なりますので、事前に確認しておきましょう。

一括返済すると解約手数料が発生する?

医療ローンを一括返済しても解約するわけではないため、解約手数料を支払う必要はありません

この解約手数料が必要となるケースとしてはローン契約ではなく、脱毛などで5回コースを契約した場合、途中でコースを「中途解約」した時です。

リゼクリニック 中途解約について

ややこしいのですが、解約手数料は存在しないと考えてもらえばOKです。

カードローンを利用し医療ローンよりも利息を減らす方法

医療ローンより金利はやや高くなりますがカードローンであれば、繰り上げ返済(増額返済)や無利息サービスを利用できるため、医療ローンよりも利息を減らせる可能性があります

カードローンであれば、20歳以上でアルバイトをしている人(学生含む)はもちろん、パートをしているなど、安定した収入があれば利用できます

また学生でも親の承諾なしに利用することもできます。

カードローンを利用した時のメリット・デメリット

カードローンを利用する場合、医療ローンと比較した時に生じるメリット、デメリットを見ていきましょう。

カードローンのメリット

  • 学生でも利用可能
  • 増額返済で利息を減らせる
  • 信販会社の医療ローンと変わらない金利で利用できる
  • 融資に積極的なカードローンがある
  • 無利息で借りられるカードローンもある
  • 毎月の返済額が少ないカードローンもある

カードローンのデメリット

  • 銀行の医療ローンより金利が高め
  • ご自身でネットなどから申し込む必要がある
  • 増額、一括返済をせず最低返済額のまま返済すると利息が増える

銀行カードローンの場合、金利は高いといっても「14.0%~14.5%」で利用できるため、クリニックの医療ローンと変わらない場合もあります。

全国どこからでも利用でき、条件の良い銀行カードローンをピックアップ、金利やサービスの違いを見てみましょう。

銀行名借入限度額金利口座開設独自サービス
三井住友銀行カードローン 10~800万円 年4.0%~14.5%不要WEB完結(※)
三菱UFJ銀行バンクイック 10~500万円 1.8%~14.6%不要特になし
みずほ銀行カードローン 10~800万円 2.0~14.0%必要住宅ローンの利用で
-0.5%の金利引き下げ
楽天銀行スーパーローン 最大800万円 1.9%~14.5%不要入会(契約)で楽天ポイント1,000ポイントプレゼント
※三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちなら、申込から契約までの手続きがWEBで完結。

つまり、医療ローンとカードローンを比べ、金利面で変わらない場合はカードローンを利用するメリットがあります。

カードローンを利用し利息を減らすには

カードローンを利用するメリットとして、増額返済で利息(=分割手数料)を減らすことができることです。

では、カードローンを利用し、増額返済することで利息はどのくらい減らせるのか?

低金利で知られる銀行カードローンをサンプルに支払う利息をシミュレーションしてみました。

銀行カードローンで増額返済した時の利息をシミュレーション

銀行カードローンで増額返済し完済した場合と、医療ローン(信販会社)で増額返済なしで完済した場合の利息を比較してみましょう。

比較するカードローンと医療ローンは、

  • 銀行のカードローン(楽天銀行スーパーローン)
  • 信販会社の医療ローン(高須クリニック)

ローンの利用額は30万円、返済回数は36回です。

まずはカードローン(楽天銀行スーパーローン)で増額返済しない場合の利息を見ていきましょう。

高須クリニックの医療ローンと楽天銀行スーパーローンの利息差
 高須クリニックの
医療ローン
楽天銀行
スーパーローン
金利13.0%14.5%
利用額300,000円300,000円
返済回数36回36回
1回目の支払い額10,400円10,326円
2回目以降の支払い額10,100円10,326円
支払う利息(分割手数料)合計63,900円71,734円
支払い総額363,900円371,734円

増額返済なしで完済した場合、金利が低い高須クリニックのほうが、利息(分割手数料)も少なくなります。

では、楽天銀行スーパーローンで毎月、15,000円返済していった場合をシミュレーションしてみます。

楽天銀行スーパーローンで30万円利用、月々15,000円で返済した場合
  • 返済回数…24回
  • 支払う利息合計… 45,465円
 高須クリニックの
医療ローン
楽天銀行
スーパーローン
金利13.0%14.5%
利用額300,000円300,000円
返済回数36回24回
1回目の支払い額10,400円15,000円
2回目以降の支払い額10,100円15,000円
支払う利息(分割手数料)合計63,900円45,465円
支払い総額363,900円345,465円

つまり、月々の返済額を増額し返済できれば、高須クリニックの医療ローンよりも「18,435円」利息を減らすことができます

またカードローンは一括返済ができますので、支払いの途中で残りのローン残高分を一括返済もできます。

カードローンで一括返済する場合、ローン残高に対し、前回の返済日から経過した日数分の利息だけの支払いとなります。

つまり、早期完済を考えている人であれば、カードローンでも金利条件の良い楽天銀行スーパーローンは使い勝手の良いローンと言えるわけです。

また、カードローンの中でも専業主婦が借りられるのも特徴です。

楽天銀行スーパーローン
楽天銀行スーパーローンバナー画像
  • 上乗せ、一括返済で医療ローンよりも支払い総額を減らせる
  • スマホから「かんたん申込」できる
  • 学生でも親の承諾なしに申込可能
  • 借りなくても楽天ポイントがもらえる
  • 毎月の返済は最低2,000円からと返済負担も減らせる
  • 専業主婦も50万円までなら利用できる

楽天銀行スーパーローンならクリニック等で案内される医療ローンと比較しても劣らない、ネット銀行ならではの金利が安い&利用しやすさが魅力のカードローンです。また楽天会員であれば「楽天ポイント」が1,000ポイントもらえるなど、借りる以外にもメリットが多いカードローンのも魅力です。

借入限度額実質年率アルバイトの借入WEB完結申込
最大800万円1.9%~14.5%
最低返済額利用できる年齢口座開設ATM手数料
2,000円~20~62歳不要無料(利用可能なATM)

審査に通りやすい消費者金融を利用するのも一つ

ローンの審査が通る自信がない、不安な人は消費者金融をチョイスするのも一つです。

一般的に金利の高い消費者金融のほうが借りやすく、審査の難易度は低めと考えることができるからです。

管理人
管理人

消費者金融の金利についてアンケートを取っていたサイトの結果でも、金利が高いと感じる人が多かったです。

また大手消費者金融のカードローンであれば、医療ローンや銀行カードローンでは取り扱いの少ない、無利息で借りられるなど独自のサービスを提供しています。

大手消費者金融の金利やサービスの特徴
消費者金融名借入限度額実質年率融資まで土日融資独自サービス
プロミス 1~500万円 4.5%~17.8%最短1時間30日間無利息
24時間365日振込融資
カードレスキャッシング
レイクALSA 1~500万円 4.5%~18.0%最短1時間60日or180日間無利息
カードレスキャッシング
アコム 1~800万円 3.0%~18.0%最短1時間30日間無利息
SMBCモビット ~800万円 3.0%~18.0%最短即日カードレスキャッシング
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借りる金額によっては金利の差ほど、利息の差は生じない

消費者金融の金利は、医療ローンや銀行カードローンよりも高いですが、借りる金額次第では、そこまで大きな利息の差は生じません

では、高須クリニックの医療ローンと消費者金融の中でも金利が低い「プロミス」で利息を比較してみましょう。

高須クリニックとプロミスの返済額と利息
利用先金利返済回数利用金額毎月の返済額利息を含めた
返済額合計
高須クリニック13.0%11回100,000円9,600円
(初回のみ10,620円)
106,620円
(利息分は6,620円)
プロミス17.8%11回100,000円9,919円108,913円
(利息分は8,913円)

10万円借りた場合で完済するまで、高須クリニックとプロミスで支払う利息差は「2,293円」、そこまで大きな利息差は生じないことがわかります。

増額返済することで、さらに利息を減らすことも可能

さらに利息を減らしたければ、銀行カードローンと同様に毎月の返済額を増やすことで支払う利息を減らすこともできます

例えば、プロミスで毎月15,000円返済した場合を見てみましょう。

会社名金利
(実質年率)
利用金額返済回数毎月の返済額利息を含めた
返済額合計
高須クリニック13.0%100,000円11回9,600円106,620円
(利息分は6,620円)
プロミス17.8%100,000円8回15,000円106,078円
(利息分は6,620円)

このように増額返済を併用することで、金利の差はそこまで影響せず、利息を減らすことも可能です。

長期間無利息で借りられるカードローンで利息を減らす方法

長期間無利息で利用できる「レイクALSA」であれば、返済回数次第では医療ローンより利息を減らすことが可能です。

借入額
(返済回数12回)
プロミスレイクALSA高須クリニックの
医療ローン
30日間
無利息
(通常金利17.8%)
60日
無利息
(通常金利18.0%)
180日
無利息
(通常金利18.0%)
金利13.0%
50,000円3,834円3,060円1,097円3,590円
100,000円7,779円6,228円4,998円7,180円
200,000円15,562円12,460円15,036円14,360円
300,000円23,861円19,200円24,043円28,720円
500,000円40,452円32,673円44,116円35,900円

短期間で完済したい、早期に一括返済を考えている人なら「レイクALSA」を利用するのも一つでしょう。

レイクALSA
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借入限度額実質年率最短融資時間土日融資WEB契約完結
1~500万円4.5%~18.0%最短1時間(※)
パート・アルバイト専業主婦電話以外の在籍確認総量規制保証人

(一定の収入がある人)
××対象不要

※ WEBで申し込んだ場合、21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込可能 (一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く)

まとめ

整形をする際に医療ローンを選ぶポイント
  • 申し込み時の手間や審査の通りやすさで選ぶ
  • 繰り上げ返済や一括返済を考えている人は選ぶローンも慎重に
  • 金利の差は繰り上げ返済(増額返済)でカバーできる可能性あり
  • 医療ローン以外、カードローンも視野に入れてみる

医療ローンであれば、低金利で利用でき、一括返済や繰り上げ返済も可能な銀行の医療ローンが適していますが、審査が厳しいのが難点です。

銀行の医療ローンより金利は高くなりますが、審査の通りやすさでいえば、クリニック等で案内される医療ローン(分割払い)です。ただし、繰り上げ返済(増額返済)したい人や一括返済をしたい人にはそこまでメリットはありません。

一括返済や繰り上げ返済を考えている、審査に不安がある人であれば、医療ローンの代わりにカードローンの利用も視野に入れてみましょう。

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